事情来龙去脉
我试用一些AI平台时不小心录入了信用卡信息(当时可能以为仅仅是些KYC流程吧),结果导致每个月有一笔美元的订阅费用,直到4月发现的时候已经产生了3期账单,后来我联系客服,人家倒是全额返还了.
本以为到此为止, 结果今天发现信用卡的账单里, 返还的美元并没有用来冲抵我的欠款(我原以为有欠有退,应该自动抵销才对),通过一些研究,彻底弄清了这套逻辑, 搞懂了汇率,银行自动购汇,和人民币升值或贬值周期这些概念,以及怎么利用这些变量来让自己尽可能不亏或小赚.(因为汇率市场是波动的, 而借与还一定是有时间差的, 所有天生就存在亏或赚的基因)
我不能用退款冲抵借款的原因
其实不是不能冲, 是下面几个原因的综合,我研究了很久,过程就不说了,直接上结论, 不说几个月前的, 因为之前我没关注, 所以只看最后一个月:
- 我的入账日期是4/11, 好巧不巧, 我的账单出账日就是11日(也就是本月12号到下个月11号的意思),也就是说, 入账当日就得出账(还钱)了
- 4/28日,我后知后觉后得到的退款到账(入账), 虽然前后才相隔十来天, 但已经是两个账单周期了
- 其实到目前为止还没有问题, 消费就入账只是让你没法延迟还款了而已, 十多天后我的美元到账了拿来还不就是了? 但是, 还有下面这条在等着:
- 我设置的是(其实是银行默认设置的,
他们说是”签约”)
账单日自动购汇还款—- 这一点最重要, 因为只要他一购汇, 我就不欠美元了, 也就是说, 11号我欠的美元, 在出账的时刻, 银行自动帮我换算成了人民币. 或者说, 在整个跨国跨行的交易链条里, 已经清账清得差不多了, 现在就只剩我欠银行人民币这一层关系了 - 最终, 我的美元退款躺在美元额度里, 不能用来还款, 我还得还那4/11的消费的美元换算过来的人民币额度.
这已经解释了我最初的疑惑, 本来当时看到退款到账, 还以为本周期可以少还点钱.
既然已经探索到这一步了, 我们继续深入一点, 多出来的美元怎么用.
能用它还我当期欠款吗?
当然可以! 甚至取出来都可以, 但, 不建议.
这涉及到汇率走势的问题, 以及”提现”手续费的问题(取出来就是提现).
- 2月到6月, 人民币正处在一个升值周期, 说人话, 就是4月银行帮我购汇还款, 是用一定金额人民币买了目标金额的美金
- 而到了6月, 人民币购买力更强了, 躺我账户里的美金就买不回等额的人民币了. 你现在把它换回人民币, 是不是傻
- 换言之, 如果当前处在贬值周期, 显然你拖得越久, 你账户里的美元购买力越高. 我只是点背碰到了(消费即入账, 入账即购汇, 人民币升值这三个组合拳罢了)
当下最佳选择是什么?
- 用人民币还已经入账的账单金额
- 美元让它躺着
- 去银行App里取消”账单日自动购汇还款”
我已经取消了: 
现在没有被用来还款的美元就让它在那里躺着,不损失了利息吗?
- 那得看多少, 就这几十美元, 一年也没几分钱利息, 损失微乎其微, 但你做任何动作,都会存在购汇损失或手续费损失,得不偿失
- 你有任何美元消费, 能直接用它还款, 还能省掉一次购汇费用
为什么要取消账单日自动购汇功能
前面说了, 自动购汇你未必亏, 但问题就在这个”未必”上, 因为你没有选择权, 你不能左右人民币兑美元的汇率走势, 而是亏是赚, 却是由这个走势决定的.
而如果你取消了自动购汇:
- 一旦你有任何美元消费, 你永远就欠着美元,不担心因为被自动购汇有在一个高位买了美元的概率
- 如果人民币真的是在升值, 意味着你欠的美元, 对应的人民币会越来越少, 你就拖到最后一天, 直接购汇, 那你就用最少的人民币还了美元欠款
- 如果人民币在贬值周期, 你拖越久反而需要还越多的人民币, 但如果, 你账户里有美元的话, 你就拖到最后还款日, 用美元还美元, 直接抵消人民币购买力变低的问题
- 不拖到最后还款日也没关系,因为汇率波动不是股市波动,是一个很长的周期,当前是下行,你拖30天也不会突然暴转.
也就是说, 如果你持有美元(是的, 就是我现在的状态), 那么就把自动购汇还款关掉, 那样你就拥有了”选择权”, 而不是看天.